Diferencias entre el factoring y los créditos bancarios

Uno de los mayores desafíos que enfrentan las pymes en su día a día es obtener liquidez. Poder contar con capital de trabajo suficiente les permite mantener las operaciones del negocio. Hasta hace un par de años, las pymes tenían como única opción pedir un crédito bancario. Sin embargo, hoy por hoy existe una mejor alternativa para el financiamiento de la pequeña y mediana empresa: el factoring. En el siguiente post conocerás las diferencias entre el factoring y el crédito bancario.

Diferencias entre el factoring y el crédito bancario

En el Perú, solo el 6% de la micro y pequeña empresa formales acceden al sistema financiero. Así lo afirmó el viceministro de pyme e Industria del Ministerio de la Producción (Produce), Óscar Graham, en la XII Cumbre Pyme del APEC 2019. El limitado acceso al financiamiento bancario de las pymes se debe, principalmente, a la cantidad de requisitos que piden los bancos para aprobar un crédito.

Para que una empresa pueda acceder a un crédito o préstamo bancario debe demostrar su solvencia y capacidad de pago. Esta evaluación crediticia toma tiempo y pueden pasar varios días antes de que la pyme acceda al capital de trabajo. Ante esta situación, nuevas alternativas de financiamiento surgieron para atender mejor las necesidades de la micro y pequeña empresa. Entre ellas podemos mencionar al factoring.

Si eres emprendedor o agro empresario, te interesa conocer las diferencias entre el crédito bancario y el factoring. Así, podrás escoger cuál alternativa de financiamiento es la más conveniente para tu negocio.

Crédito bancario

Si hablamos de financiamiento a través de bancos, las pymes tienen dos alternativas. El primero es el crédito bancario, también conocido como línea de crédito.

Según Carlos Guzmán del portal PQS, los bancos ofrecen líneas de crédito para capital de trabajo por montos de hasta 200 mil soles. Esta modalidad permite a las pymes realizar compras o contar con efectivo de la misma manera como si fuese una tarjeta de crédito. El crédito bancario se puede financiar hasta 24 meses y suele tener una Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que oscila entre el 45% y 70%.

Una pyme podría acceder a un crédito bancario si cumple los siguientes requisitos:

• Contar con buen historial crediticio en el sistema financiero.
• Tener un reporte positivo de la central de riesgos de la SBS.
• Presentar los tres últimos pagos de IGV o Impuesto a la Renta (Sunat).
• Presentar los Estados Financieros positivos de los últimos tres meses.

Préstamo bancario

La segunda alternativa es el préstamo bancario, una de las alternativas de financiamiento más conocidas, pero la más complicada para las pymes.

Por eso, son pocas las que acceden a él. Los bancos pueden prestar un capital de trabajo con un plazo de pago de 24 meses, aproximadamente, y fijan la TCEA entre un 32% y 60%. Esto último dependerá del análisis de riesgo de la empresa. Según el portal PQS, el desembolso de un préstamo bancario puede demorar dos meses en promedio.

Para que una pyme pueda acceder a un préstamo bancario necesita cumplir los siguientes requisitos:

• Presentar el Balance General y Estado de Ganancias y Pérdidas de los últimos dos años.
• Adjuntar la Declaración Jurada de Impuesto a la Renta de Tercera Categoría de los últimos dos años.
• Mostrar los seis últimos pagos de IGV a Sunat (Régimen General).
• Presentar el flujo de caja proyectado por el periodo del préstamo.
• Adjuntar la Declaración Confidencial de Patrimonio.
• Tener un buen historial crediticio.

Como puedes apreciar, el tipo de evaluación crediticia de los bancos toma tiempo. Un tiempo que, si eres emprendedor o agro empresario, no te puedes permitir si necesitas liquidez para seguir operando.

Factoring: financiamiento a través de facturas

A diferencia de los créditos bancarios, el factoring te permite acceder al financiamiento de forma sencilla y rápida. En el caso de Finsmart, las pyme pueden obtener capital de trabajo en tan solo 48 horas y 100% online.

El fácil acceso al financiamiento es posible gracias al tipo de evaluación que realiza Finsmart. La evaluación financiera en factoring se hace sobre el monto a pagar de la factura. Por eso, las pymes pueden acceder a un potencial financiamiento ilimitado. Incluso, si la empresa pagadora ya tiene su línea al máximo en la empresa de factoring, se pueden descontar facturas de otro cliente pagador.

Una pyme puede acceder al financiamiento de sus facturas a través del factoring si cumple los siguientes requisitos:

• Adjuntar el RUC de las empresas de los clientes pagadores.
• Presentar los montos de las facturas por pagar.

Según explica Martín Huapaya, gerente de Desarrollo de Negocio, a través del factoring es posible financiar empresas sin importar su tamaño.

“Esto se debe a que la evaluación se concentra en el pagador de la factura. Tampoco es necesario contar con la antigüedad de dos años que regularmente piden los bancos ni la facturación mínima que se pide de aproximadamente 360 mil soles en ventas anuales para las pymes”, detalla.

Ventajas del Factoring para las pequeñas empresas

La principal ventaja del factoring es poder dar liquidez de forma inmediata a cualquier tipo de micro y pequeña empresa. Esto es posible a través del adelanto de efectivo de las facturas por cobrar que tienen las mypes. Así acceden al capital de trabajo que necesitan en cualquier momento y sin papeleos.

A esto se suman otras ventajas que tiene el factoring:

• No genera deudas para la mype al no ser un préstamo ni un crédito.
• Otorga un tipo de financiamiento más adecuado para la realidad de las mypes peruanas.
• Evalúa el desempeño e historial financiero de la empresa que debe pagar la factura.
• Libera a las mypes del servicio de gestión del cobro, ya que la empresa de factoring se encarga de realizar la cobranza al cliente pagador.

De esta manera, la mype puede enfocarse en lo que sabe hacer mejor: generar ventas.

¿Cómo puedo conseguir financiamiento con mis facturas en Finsmart?

Si eres un emprendedor o agro empresario que necesita liquidez para su empresa, el factoring se ajusta a tus necesidades. Aquí explicamos en cinco pasos cómo financiar tus facturas con Finsmart:

1. El primer paso es registrarte en la plataforma (toma menos de cinco minutos).
2. Sube las facturas que tengas interés de financiar.
3. En caso de ser aprobadas, se te asignará una línea de crédito con el cliente pagador y se te enviarán las condiciones de factoring para que las apruebes.
4. Una vez que tu cliente apruebe la factura, en un plazo promedio de 24-48 horas recibirás el adelanto.
5. En la fecha de pago, Finsmart se encargará de la gestión de la cobranza. Una vez que la factura se cobre, se te transferirá la garantía restante de la factura (menos las comisiones del servicio de factoring).